36 存单和 60 存单存款法, 哪个好?

在理财方式五花八门的今天，存单存款法凭借稳健、灵活的特点，受到不少保守型投资者的青睐。其中 36 存单和 60 存单存款法是比较热门的两种，很多人纠结该选哪个。

其实这两种方法没有绝对的好坏，关键看是否适合自己。

一、先搞懂：36 存单和 60 存单存款法到底是啥？

36 存单存款法

简单说就是每月存一笔定期，期限选 3 年，连续存 36 个月（3 年）。

等 3 年后，从第 37 个月开始，每个月都会有一笔存单到期。

比如 2025 年 8 月存第一笔 3 年期定期，2026 年 8 月存第二笔，一直到 2028 年 7 月存完第 36 笔。到 2028 年 8 月，第一笔存单到期，之后每个月都有到期的钱，本金和利息可以取出来用，也能继续存进去复利增值。

60 存单存款法

和 36 存单逻辑类似，只是期限更长，选 5 年定期，连续存 60 个月（5 年）。

存满 5 年后，从第 61 个月开始，每个月都有一笔 5 年期存单到期。

比如从 2025 年 8 月开始，每月存一笔 5 年期定期，到 2030 年 7 月存完 60 笔。2030 年 8 月第一笔到期，之后每月都有到期资金，灵活度逐步体现。

二、对比看：两种方法的优缺点和适用场景

收益性：60 存单更高，但时间成本也高

目前银行定期存款利率是 “期限越长，利率越高”。

按以前部分银行利率为例，3 年期定期存款利率普遍在 2.75%-3.25%，5 年期在 3.0%-3.5% 。同样每月存 1 万元，36 存单 3 年后，到期本金 36 万，总利息约 2.9 万（按 3% 利率算）；60 存单 5 年后，本金 60 万，总利息约 8.6 万（按 3.2% 利率算）。

但要注意，5 年期利率优势不是绝对的，部分银行 3 年和 5 年期利率相差不大，甚至个别银行 5 年期利率略低（怕长期利率下行风险），存之前要查清楚具体银行的利率表。

灵活性：36 存单更灵活，60 存单前期 “锁死”

36 存单：3 年内逐步存钱，3 年后每月有到期资金。

如果中途急用钱，只能提前支取未到期的存单，按活期利率算（0.2%-0.3%），损失利息。但因为存期短，前期未到期的存单数量少，损失相对可控。

60 存单：5 年内持续存钱，前 5 年几乎没有到期资金，急用钱时提前支取的概率更高，且 5 年期存单提前支取的利息损失比 3 年期更大。

比如存了 2 年的 5 年期存单提前取，只能按活期算，比存 3 年期提前取（已存 2 年）的利息损失多。

门槛和压力：36 存单门槛低，适合新手

36 存单：3 年完成，每月存的金额可以少一些。比如每月存 5000 元，3 年总投入 18 万，对普通家庭压力小，容易坚持。

60 存单：5 年总投入更高，每月存 5000 元的话，5 年要存 30 万，对收入稳定性要求高。如果中途收入下降，可能断存，影响整体计划。

适用人群画像

三、实操方法：两种方法都能这样存，少走弯路

选对银行和产品

优先选国有大行（工行、建行等）或股份制银行（招行、中信等），利率中等但安全稳定；地方性银行（城商行、农商行）利率可能高 0.2%-0.5%，但要确保是 “存款”（受存款保险保护，50 万以内保本），别买成理财或保险。

产品选 “整存整取”，每月固定日期存（比如发薪日第二天），用手机银行操作最方便，设置日历提醒，避免漏存。

金额规划：按 “不影响生活” 的原则定每月存多少

用 “50/30/20 法则”：

税后收入 50% 用于必要开支（房贷、吃饭等），30% 用于灵活消费（娱乐、购物），20% 用于储蓄。比如月入 1 万，每月存 2000 元；月入 2 万，每月存 4000 元。

36 存单建议每月存额≤月收入的 30%，60 存单≤月收入的 40%，避免影响日常生活，导致中途放弃。

应对中途用钱：搭配 “应急资金”

无论选哪种方法，都要先留 3-6 个月生活费作为应急资金（放活期或货币基金），比如每月开支 5000 元，留 2 万应急钱。这样急用钱时先动应急资金，不动存单，避免利息损失。

到期资金处理：让利息 “滚雪球”

存单到期后，别直接取出来花掉。

如果暂时不用，36 存单到期的资金可以转存 5 年期（利用更长时间复利），60 存单到期的资金可以转存 3 年期（平衡灵活性），或者根据当时利率情况调整，让钱持续生息。

四、总结：根据 “用钱时间 + 收入稳定性” 选

想兼顾收益和灵活，3 年内可能用钱，或刚开始储蓄、怕坚持不下来 —— 选 36 存单。

确定 5 年内不用大钱，收入稳定能坚持，想多赚点利息 —— 选 60 存单。

其实两种方法也能结合：比如先存 36 存单，3 年后用每月到期的资金转存 5 年期，相当于 “36+60” 组合，既有短期灵活资金，又能享受长期高利率。关键是开始行动，每月固定存一笔，比纠结 “哪个更好” 更重要。